我国商业银行金融风险的防范与化解研究
  作者:刘益余    来源:众智文化论文网     查看: 字体:
    摘要:随着市场经济的发展,我国的商业银行在促进国民经济稳步增长的过程中发挥着越来越重要的作用。但是由于相关历史原因及其自身存在的某些方面的问题,使我国的商业银行金融风险控制面临严峻挑战,一方面是不良资产不断增加,另一方面是同业竞争伴随中国加入WTO而日益加剧,金融风险的传导方式和渠道越来越多,经营风险越来越大。因此在新形势下加强商业银行金融风险管理已经成为十分迫切的问题。本文主要针对当前我国商业银行面临的金融风险,综合国内外的研究成果,吸收国外金融风险管理的相关理论,,提出当前完善我国商业银行金融风险管理的思路与措施。
  关键词:商业银行 金融风险 对策
  
   金融是现代经济的核心,而国有商业银行是我国现行金融体系的主体,对国民经济和金融运行起着主导作用。国有商业银行的改革将对未来经济和金融发展产生“牵一发而动全身”的效应,对国家的经济和金融安全具有决定性作用。同时,在世界金融业的迅猛发展中,国际金融竞争的新格局正在形成,这对加入WTO后的中国金融业提出了严峻的挑战,客观上要求我国必须尽快提升金融业的国际竞争力和安全性。
  1 国有商业银行金融风险现状分析
  1.1 资本充足率很难维持和提高:资本充足率是保证银行经营安全性和稳健性的一项制度安排,它是制约商业银行资产规模扩张的界限。资本高低反映了银行抵御非预期损失的最终能力。因此,资本充足率指标是衡量单个银行乃至整个银行体系稳健性的最重要指标。理论上,没有资本充足率的约束,商业银行几乎可以无限制地扩张。鉴于银行风险的隐蔽性、滞后性和长期性,如果任由商业银行无限制地扩张,那么就会给商业银行带来巨大的风险,甚至导致银行破产,诱发“多米诺骨牌”效应,引发金融体系不稳定,爆发金融危机。正是出于这种系统性风险的担心,国际清算银行在80年代就颁布了旨在加强资本监管的《巴塞尔协议》。在市场经济成熟的西方国家,利用资本充足率的限制管理商业银行资产是一个通用的办法,这种管理会影响到银行资金的运用。
  1.2 盈利模式单一、盈利水平低:近年来,国有商业银行在总体上都处于盈利状态。但是,盈利主要来源于利息收入,是政策性盈利。我国的存款和贷款利率由中央银行规定,商业银行只能在有限的范围内适当调整。这样,政策规定的存贷款之间的利差形成了利息收入,是商业银行的垄断性利润。当前,我国国有商业银行利润来源的90%以上依靠利息收入,中间业务收入占全部收入的比重平均仅为8.5%。(中间业务产生利润的比例在中国工商银行为5%,中国农业银行不足4%,中国建设银行约8%,由于国际结算的优势,中国银行约17%)。相比之下,国外大银行的利润来源中,60%左右来自于利息收入,其余40%左右来自代客理财、资本营运和其他收入。美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。这意味着,我国的商业银行市场竞争力较低。如果实现利率市场化,我国的商业银行前景堪忧。国有商业银行盈利能力极度低下,从资本收益率和资产收益率来看,排名都在700以后,尤其是资产收益率,居然还不到0.4%,换言之,国有商业银行运用的每100元钱在1年里还赚不到4毛钱。
  1.3 体制不完善,内部管理落后:从银行内部看,国有控股商业银行的股份制改造尚处于初级阶段,公司治理结构、经营机制和增长方式、风险防范机制与国际先进银行相比还有很大差距。从现代商业银行的标准看,经营机制和增长方式还需进一步转变,内部控制和风险管理尚需进一步加强,人员素质有待进一步提高,高素质人才紧缺,特别是管理类、专业类人才奇缺与低素质人员过剩并存是国有商业银行文化素质结构的现状。大批银行从业人员,尤其是一线人员知识陈旧,难以适应新经济形式的要求。有效的激励和约束机制还应进一步健全。由于外资金融机构在国际声誉、薪酬待遇、激励制度、培训计划等方面比中资银行有较大的优势,国内银行人才外流将不可避免。
  2 我国国有商业银行金融风险的防范对策
  2.1 加强法制建设,加大执法力度:国家控制国有商业银行的手段主要有三种:行政手段、产权手段和法律手段。控制国有商业银行的程度也有三种情况:深度国有商业银行控制、中度国有商业银行和轻度国有商业银行控制。目前,我国只是初步进入了对国有商业银行进行中度控制的阶段,即主要依靠产权和法律手段控制,估计这一阶段将持续10年左右的时间。要进入轻度控制阶段就要更多使用法律手段,弱化其他两个手段。所以法制化既是国有商业银行现在改革重点,同时又是未来的改革趋势。
  2.2 加强对商业银行风险的监管:监管部门的监督检查时商业银行风险管理体系的重要组成部分,借鉴发达国家银行监管的经验,提出下列改进我国银行监管有效性的制度路径,以保持银行体系的安全与稳定。
  2.3 完善我国商业银行金融风险内部控制体系:我国商业银行内部控制诸多矛盾的形成和沉积,既有其自身管理理念、管理体制、管理手段的问题,也有更深层次的原因,即国有资产产权界定不明晰的问题。这些问题不解决,我国商业银行就没有资格和能力参与国际同业竞争。当前,我国商业银行一方面要借鉴发达国家商业银行的经验,同时,又要根据自身的实际情况,寻找改革和深化的突破口,从而形成健全的商业银行内部控制系统。
  3 结论
  随着我国经济的飞速发展,金融业在国民经济中的地位日趋重要,而占据我国金融业总资产近九成比例的商业银行对于对国民经济实现宏观调控、使社会资源得以合理配置与流动等方面也必将发挥着越来越重要的作用,但是,由于相关历史原因及其自身存在的某些方面的问题,加之金融全球化也使我国金融领域的活动越来越多地受到国际金融活动的影响,因而使我国的商业银行正面临着各种各样的金融风险,其中信用风险、市场风险和操作风险是商业银行面临的最大风险。金融风险的管理就是在准确识别和测量风险的基础上,利用各种技术和途径对风险进行规避、分散、控制和防范的过程。所以必须采取相应的方法及策略对金融风险进行管理,以保证金融安全、维护金融稳定、提高金融效率,进而确保商业银行能够更好地服务于经济、服务于社会。
  参考文献
  [1] 苏国华.银行危机论[M].北京:中国金融出版社,2000
  [2] 赵晓菊.银行风险管理[M].上海:上海财经大学出版社,1999
  [3] 宋清华,李志辉.金融风险管理[M].中国金融出版社,2004
  [4] 蒋还,刘少波.金融监管理论及其新进展[J].经济评论,2007(1)

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